La delicada relación entre enganche, CAT y tasas de interés

Tomar un crédito hipotecario es un importante paso para cualquier persona, ya que se trata de un compromiso a largo plazo que tendrá un fuerte impacto en nuestras finanzas. Saber elegir el momento adecuado y el tipo de préstamo más conveniente resulta imprescindible para mantener una economía familiar saludable. Lógicamente para ello debemos contar con algunos conocimientos técnicos que sirven de base para interpretar la oferta disponible.

Un equilibrio delicado

Elegir un buen crédito hipotecario no tiene que ver con elegir un préstamo con tasa de interés baja. Tampoco es cuestión de analizar el costo anual total aislado. El enganche juega también un papel preponderante en las condiciones de financiación, por eso es necesario tener un panorama completo de las características del préstamo para poder entender cómo un factor afecta a otros.

Algunos de los errores que se cometen al momento de elegir un crédito hipotecario incluyen:

– Tomar créditos con tasas de interés bajas: elegir un préstamo para vivienda sólo porque tiene tasas de interés bajas es un gravísimo error. Si bien hay bancos que otorgan créditos con tasas realmente atractivas, que no superan el 8% ó 9%, lo cierto es que por lo general exigen un enganche muy alto o tienen un costo anual total muy elevado.

– No considerar el CAT: el costo anual total es una variable mucho más relevante que la tasa de interés, ya que incluye también las comisiones por apertura del crédito, administración de la cuenta y prepago, además del pago por cada 1,000 pesos de préstamo.

– No pensar en el tipo de tasa: tomar un crédito a tasa variable puede resultar atractivo a primera vista, pero lo cierto es que el impacto que tendrá la inflación en los pagos es imposible de proyectar. Esto nos deja con un margen de error en nuestra planificación que podría afectar duramente a nuestro bolsillo a largo plazo.

¿Cuál es el crédito hipotecario más conveniente?

Lógicamente que el crédito hipotecario más conveniente para una familia no siempre será el mismo que para otra, ya que se debe tener en cuenta el monto requerido, el plazo y el enganche que se puede aportar. Sin embargo los especialistas firman que el mejor préstamo para vivienda es aquel denominado en pesos, con tasa de interés fija y a un plazo no superior a los 15 años.

Sin embargo elegir un crédito hipotecario conveniente va de la mano con la correcta elección de vivienda: escoger una casa que se ajuste a nuestras necesidades y tenga un precio que esté a nuestro alcance es el punto de partida para una decisión inteligente. No hay que olvidar tampoco, a la hora de considerar los gastos de un préstamo para vivienda, que necesitamos tener los fondos necesarios para pagar la escrituración, que puede ser un porcentaje importante del valor final del inmueble.

Actualmente la oferta de créditos hipotecarios es muy atractiva. Algunas de las alternativas son:

– Banorte: permite obtener créditos para financiar hasta el 90% del costo de la vivienda, con tasa fija de entre 8% y 9%. El CAT de estas líneas supera el 11%, por lo que se presenta como una opción un tanto más costosa que otras de la competencia.

– HSBC: esta entidad ofrece préstamos para vivienda con un CAT que se acerca al 10% y tasas de entre 8% y 9%. La desventaja de esta línea es que sólo podrán tramitarla aquellos que puedan aportar 30% del enganche del inmueble.

– Santander: Banco Santander cuenta con créditos hipotecarios con tasas de interés de 8%, permitiendo acceder a un 90% del valor de la propiedad. La desventaja en este caso es que la tasa está sujeta a las variaciones de la de Banco de México, con un límite máximo de 12%.

La clave está en consultar, informarse y tomarse el tiempo necesario para elegir un crédito hipotecario. Se trata de una de las decisiones financieras más importantes que vamos a tomar en nuestra vida, por lo que debemos darle la reflexión que merece.

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